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一，引言
判断一个市场是否值得进入，云访谈经常持这样一个观点：“那就是看这个市场需求是否旺盛。”
而支付宝旗下的网络理财产品——余额宝的被抢购，释放着一个信号:“民众的理财需求旺盛，而互联网金融恰好一定程度满足了这个需求。”
那为何会在3月13日，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。难道真的仅仅是因为支付宝、腾讯动了国有四大行的奶酪？这个我也不是专业人士，但我惯性地认为不应该轻信媒体。所以，我们找了一位靠谱的专业人士——普天贷创始人，来分享他的创业故事的同时，顺带评论下这个热点事件。
让我们一起进入云访谈二十九
二，被访谈者资料
姓名：吴海生
年龄：29
星座：水瓶
目前常驻地：北京
创业经历：06年大三停学创业一年，后复学。连续创业至今
未来一段时间规划：打造一个真正可持续的普惠达人的以创新为生命力的互联网金融平台
主要网络宣传平台：普天贷
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三，访谈正文：
1，创业，为何选择了互联网金融呢？
第一、继大部分行业被互联网改造之后，金融成为尚未被开垦的处女地。
由于金融是管制性最严的行业之一，很可能是最后的一片天地，有着广阔的开拓空间；
第二、无论是个人或者小微企业的融资需求，还是个人的理财需求，在中国都有着巨大的市场。
而互联网金融能够很好地满足这两个需求，有很大的机会。
2，当下互联网金融很热，你怎么看？互联网金融这个细分行业创业，和别的互联网创业项目有什么不同？
在英国，有一个伟大的历史学家，叫汤因比，他有一本著作叫《历史研究》。
在书中，他提出了“退隐”和“复出”学说。
他认为西方不可能永远是文明的中心，文明的现象实际上就是一种“退隐”和“复出”交替出现的自然规律。由此，他准确预测了俄罗斯和中国的崛起。
那么，反观中国当下的互联网金融，正是由于对于中国大部分人来说，无论是借款需求，还是投资需求，都长期缺乏实现的途径，被压制在一种“退隐”的状态中，而退隐得越久，则复出的力度就越大，由此，就出现了目前行业的火热景象。
这个我们从股市的观察也能得出一致的结论，如果一个股票在底部盘整的时间越长，那么它暴涨的力度往往就越大。
所以，互联网金融的火热现象是基于一种长期压抑的本能爆发。
至于互联网金融与别的互联网创业项目的不同，我的观点如下：
首先，经营的产品不一样，互联网金融本质是经营风险产品，而风险又是很难以捉摸的，所以这里面对资源的要求或者对风控技术要求很高；
其次，一般的互联网项目做不到前三名很可能就没戏了，但互联网金融的局面是遍地开花，因为每个平台都有自己的项目和资金来源，同时这种来源都是有限的，所以似乎每一家都可以过得不错，但又不能包打天下。
3，给读者普及下，何为互联网金融P2P？目前这个行业规模前三的网站分别是？你们入行较晚，进行了怎样的差异化定位？
所谓P2P，是“peertopeerlending”的简写，直译即“个人对个人的借贷”。这种借贷行为古来有之，远在银行成立之前，它很可能是最早的金融行为。
它在互联网上的表现形式就是，一个借款主体和多个出借主体通过网站平台的撮合，完成借贷行为。
它与传统的民间借贷最大的区别在于借款人和出借人之间是不认识的，甚至是严格隔离的。
至于行业规模的问题，我不太愿意说，因为这容易形成误导。
这是个根本上经营风险的行业，如果风险没有控制好的话，规模越大，其积聚的风险越大。
我们的差异化主要是在借款项目的审核上，我们是从中国是一个圈子化社会的认识出发，去构建我们的风控体系的。
我们首先是寻找优质圈子，比如某些商会，由优质圈子推荐借款人，然后像其他平台一样，进行严格的资质审核，最后由圈子内部权威人士为该借款人进行担保。在最终放款之前，我们还会要求借款人录制一个宣誓还款的视频。
这里面，我们们其实是发动所有的力量一起做风控。
首先，优质圈子在推荐借款人的时候它只会推荐靠谱的借款人，否则它自身的声誉将会受损害；
其次，我们将按标准化的同时又富有针对性的审核模型对其进行信用评估（这一点和很多平台一样，我们多的是其他部分的风控）；
再次，担保人也只会为靠谱的借款人进行担保，而且担保人对借款人的了解可能超过所有的金融机构。这里面，我们不仅获得借款人在金融系统的数据，还有其日常的行为数据，而宣誓视频更是很大程度上降低其违约意愿。
4，你所做的互联网P2P金融项目，有怎样的资质门槛吗？你是如何解决这个难题的？
虽然现在没有很特别的资质门槛，也没有具体的监管，但这不代表没有法律可以约束。
这个行业的最基本要求就是遵纪守法，如果有更高的道德自觉，那么同时必须做好自律和他律。
5，3月14日上午消息，央行昨日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。作为圈内人士，你怎么解读这条新闻？
央行的出发点并不在于打击互联网金融，而是从风险管控的角度更好地规范互联网金融。
叫停，只是暂停，解决安全问题后可以继续放行，不代表废止。
我觉得这个无可厚非。
互联网金融的本质是普惠金融，但现在大家为普惠欢欣鼓舞的同时忽略了金融的本质。
金融的本质就是风险管理，现在对金融还是缺乏足够的敬畏之心。
更有甚者，打着普惠的旗号叫板相关各种约束性政策，这是个危险的倾向。
以前是挟天子以令诸侯，现在是挟屌丝以令天子。
6，你们目前运营状况如何？
我们去年五年底开始运营，迄今线上线下共成交1.5亿。
由于我们的项目主要是1-6个月的项目，很多项目已经结清，迄今为止，别说坏账，一笔逾期的都没有。
7，可否同我们分享下:你这个创业项目，第一个借款给普天贷网站的用户？还有第一个向普天贷成功借款的用户的故事？
由于刚开始很少有人会相信一个陌生的平台，所以只能是身边的人在上面投资理财，最早理财的是我研究生同宿舍好友。
第一个借款人是商会推荐的，年纪才22岁，当时很多人不太认同这个年纪的创业者，但实际上在我们老家莆田，不少人都是十六岁左右就开始创业了。
8，普天贷的客户都怎么评价普天贷？可以分享几个实例吗？
这个我们没有特别地收集客户的评价。
从借款人的角度，他们还是以较低的利率解决资金周转问题，从而提升利润空间，对我们还是很感激的。
而从出借人的角度，虽然我们平台的收益只有13%，在P2P平台里算偏低的，但由于我们风控非常稳健，而且借款人一般都提前还款，他们满意度也很高。
9，你在前行过程中，最想感谢哪些给过你帮助的人？
最感谢身边一路同行一路搀扶的兄弟们。一切尽在不言之中。
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10，你们是如何开展网络营销的？可以分享几个效果不错的推广实操细节，供我们学习下
这块我们做得实际上不是很好，也不分享了。
11，你们目前团队多少人？都怎么分工的？
我们大概有二十人。主要分为技术部、风控部和市场部。目前技术部和风控部的人是最多的。
12，你现在一天时间，一般都怎么分配？
不好说：）这个问题可以忽略。
13，当下你最需的帮助是什么？
希望更多有闲钱的用户到我们网站理财，体验资金增值的快乐。
14，过去这几年的创业里，你犯过的最大的错误是什么？
股权太过分散。
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发表于 2015-4-9 19:59:06
发表于 2015-4-11 19:34:49